Monitorio del banco: cómo defenderte (y qué hacer si no puedes pagar)
Si has recibido un monitorio del banco, la deuda casi siempre viene de un préstamo personal impagado, una tarjeta de crédito, un descubierto en cuenta o una hipoteca con cuotas atrasadas. Los bancos son los acreedores que MÁS monitorios presentan en España: solo Santander, BBVA y CaixaBank reclaman miles al año. La buena noticia: también son los que tienen más controles legales sobre los intereses y las cláusulas — hay mucho margen de defensa.
Cómo funciona un monitorio del banco
Cuando un cliente deja de pagar las cuotas de un préstamo o tarjeta durante 3-6 meses, el banco resuelve el contrato (cierra anticipadamente la deuda) y reclama el total pendiente. Antes del monitorio, casi siempre intenta llamadas de gestores de recobro, cesión a empresa de recobro externa y, finalmente, VENTA DE LA DEUDA a un fondo de recobro (KRUK, Intrum, Hoist) por el 5-15% del nominal.
3 errores que bancos y fondos cometen al reclamar (y que pueden anular el monitorio)
1. INTERESES ABUSIVOS: en tarjetas revolving, el TS declaró nulos intereses superiores al 20% (sentencia 04/03/2020). Si el banco te reclama 8.000 € pero 4.000 € son intereses abusivos, la oposición puede reducir la deuda a la mitad.
2. CLÁUSULAS ABUSIVAS: comisiones de descubierto, comisiones de reclamación de impagados (35 € por carta), gastos de formalización. Todas estas pueden ser nulas y se restan del importe reclamado.
3. CESIÓN DEFECTUOSA: si el banco vendió tu deuda a KRUK/Intrum sin notificártelo correctamente, puedes oponerte por defecto en la legitimación activa.
Tus 3 opciones cuando te reclama el banco
OPCIÓN A — Oposición y revisión de intereses: cuándo hay sospecha de intereses abusivos. Resultado típico: reducción de la deuda 30-60%.
OPCIÓN B — Negociación con el fondo: cuándo KRUK/Intrum/Hoist han comprado tu deuda. Compraron al 10% — están dispuestos a aceptar quita del 50-70%.
OPCIÓN C — Ley de Segunda Oportunidad: cuándo tienes varias deudas bancarias. Resultado típico: cancelación judicial del 100%.
Por qué la Segunda Oportunidad encaja perfecta con la deuda bancaria
La Ley 16/2022 permite cancelar judicialmente todo tipo de deuda con bancos: préstamos personales, tarjetas, descubiertos, créditos al consumo, financieras del grupo. NO incluye la hipoteca de la vivienda habitual (queda fuera del concurso si optas por plan de pagos). CASO TIPO: cliente con 3 préstamos personales (45.000 €) + 2 tarjetas revolving (12.000 €) + descubierto recurrente (3.000 €) → total 60.000 € en deudas bancarias. Tras la Segunda Oportunidad: deuda cancelada 100%, mantiene la vivienda habitual con la hipoteca al día.
Preguntas frecuentes
| ¿Si pago al banco antes de los 20 días paro el monitorio? Sí. Pagar la cantidad reclamada termina el procedimiento. Pero ojo: el banco puede haber inflado el importe con intereses moratorios y comisiones que serían discutibles. |
| ¿Mi cuenta bancaria del MISMO banco al que debo está protegida? NO. Si el banco te reclama por un préstamo y tienes cuenta en ese mismo banco, tras el embargo puede aplicar la compensación de saldos. Te recomendamos urgentemente sacar el dinero a otro banco si esperas un monitorio. |
| ¿Y si el banco me ofrece un acuerdo extrajudicial antes del monitorio? Léelo con lupa. Algunos acuerdos te hacen reconocer la deuda y renunciar a impugnar intereses. Si firmas, puedes perder la posibilidad de defenderte después. |
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