¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

Es la Ley 16/2022 de 5 de septiembre, que reformó el procedimiento concursal para personas físicas insolventes. Permite cancelar las deudas pendientes mediante la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) cuando el deudor es de buena fe y su patrimonio no cubre el importe adeudado. Es la única vía legal en España para liberarse de deudas que no se pueden pagar.

¿Qué deudas se pueden cancelar con la Segunda Oportunidad?

Casi todas: tarjetas de crédito y revolving, préstamos personales, financiaciones al consumo, descubiertos, deudas con telecos, cuotas de comunidad, deudas con particulares y proveedores, fianzas y avales personales. Con limitaciones específicas también deudas con Hacienda y Seguridad Social (hasta 10.000 € por cada una pueden cancelarse, el resto se aplaza).

¿Qué deudas NO se cancelan?

Pensiones de alimentos, créditos derivados de delito doloso, multas y sanciones penales, parte de las deudas con Hacienda y Seguridad Social que excedan el umbral exonerable, y deudas garantizadas con hipoteca sobre la vivienda habitual (aunque la vivienda puede conservarse en muchos casos).

¿Cuáles son los requisitos para acogerse?

Ser persona física, encontrarse en situación de insolvencia (no poder pagar las deudas con tu patrimonio actual ni previsible), ser deudor de buena fe (sin condenas firmes por delitos económicos en los últimos 10 años), no haber rechazado oferta de empleo en los últimos 4 años, y haber intentado un acuerdo extrajudicial de pagos previo (en algunos casos).

¿Puedo conservar mi vivienda habitual con la Segunda Oportunidad?

En muchos casos sí. La Ley 16/2022 permite conservar la vivienda habitual cuando su valor de mercado no excede determinados umbrales y el deudor puede seguir pagando la hipoteca. Es análisis caso por caso y depende del valor del inmueble, la cuantía de la hipoteca pendiente y la viabilidad del plan de pagos.

¿Cuánto cuesta acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

Los costes incluyen: honorarios de abogado y procurador, tasa judicial (gratuita para particulares en muchos casos), publicaciones en el BOE y registros, y honorarios del administrador concursal en su caso. En Reclamalia, el estudio inicial es gratuito y los honorarios se acuerdan con plan de pagos viable. Total habitual entre 1.500 € y 4.000 € según complejidad.

¿Cuánto tarda el proceso de Segunda Oportunidad?

Entre 6 y 12 meses desde la presentación de la solicitud hasta la sentencia de exoneración. Durante el proceso, las ejecuciones quedan paralizadas (incluidos embargos y monitorios activos), lo que da estabilidad financiera al deudor desde el primer momento.

¿Puedo acogerme si tengo un monitorio activo?

Sí, y es la estrategia óptima cuando la carga global de deuda es inasumible. Se presenta oposición al monitorio para parar el embargo + se inicia Segunda Oportunidad en paralelo. Cuando se admita la solicitud, se decreta la paralización de todas las ejecuciones, incluido el monitorio. Resultado: cancelación total mediante EPI.

¿Aparecerá en mi historial crediticio?

Sí. La declaración de exoneración se inscribe en el registro público concursal y queda visible 5 años. Durante ese tiempo es difícil acceder a financiación nueva, lo que se compensa con la cancelación de toda la deuda anterior. Pasados 5 años, el registro se cancela y el historial vuelve a ser limpio.

¿Puedo acogerme más de una vez a la Segunda Oportunidad?

Sí, pero con limitaciones. La nueva Ley 16/2022 permite acogerse de nuevo pasados 5 años desde la primera exoneración. Antes de ese plazo no se puede solicitar de nuevo, salvo casos excepcionales muy tasados.

No puedes pagar tu monitorio. La Ley de Segunda Oportunidad cancela tus deudas.

Si has recibido un monitorio por una deuda que ya no puedes asumir —banco, tarjeta revolving, microcrédito, suministros, comunidad de propietarios— la Ley 16/2022 te permite solicitar judicialmente la exoneración total de esa deuda y empezar de cero.

Reclamalia, despacho colaborador de monitorio.es, ha tramitado más de 1.000 procedimientos de Segunda Oportunidad. Tu caso lo estudia un abogado especialista. Gratis y sin compromiso.

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¿Tu caso encaja con la Segunda Oportunidad?

Defensa del consumidor frente al procedimiento monitorio — Persona física o autónomo de buena fe: requisito esencial.

No todo el mundo puede acogerse. Estos son los requisitos esenciales según la Ley 16/2022:

✔ Eres persona física o autónomo (no sociedad mercantil).
✔ Eres deudor de buena fe: no has provocado intencionalmente la insolvencia.
✔ No has sido condenado por delitos económicos en los últimos 10 años.
✔ Has intentado un acuerdo extrajudicial de pagos (lo gestionamos nosotros).
✔ Tus deudas (incluida la del monitorio) superan tus ingresos disponibles.
✔ No tienes patrimonio suficiente para liquidar las deudas.

Qué deudas se cancelan con la Segunda Oportunidad

✔ Deudas con bancos (préstamos personales, tarjetas, descubiertos)
✔ Microcréditos (Vivus, Wenance, Creditea, Cofidis…)
✔ Tarjetas revolving (Wizink, Citi, Cetelem…)
✔ Deudas con suministros (luz, gas, agua, telefonía)
✔ Deudas con la comunidad de propietarios
✔ Préstamos entre particulares (con documento)
✔ Hasta 10.000 € de deuda con Hacienda y Seguridad Social (parte exonerable)
✘ NO se cancelan: pensiones de alimentos, multas penales, deudas por dolo o responsabilidad civil

Cómo la Segunda Oportunidad afecta a tu monitorio

Embargo y fase ejecutiva del procedimiento monitorio — El monitorio y los embargos se PARALIZAN al admitirse el concurso.

Cuando inicias el procedimiento de Segunda Oportunidad, todos los procedimientos judiciales en marcha contra ti —incluido el monitorio— se PARALIZAN automáticamente al admitirse a trámite el concurso.

→ Se detienen los embargos.
→ Se paraliza la ejecución del monitorio.
→ Los acreedores no pueden seguir reclamando.
→ Pasas a un único procedimiento concursal donde se decide qué se paga, qué se prorratea y qué se cancela.

Al final del proceso, si se cumplen los requisitos, el juez dicta la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI): la deuda del monitorio queda CANCELADA judicialmente.

El proceso paso a paso (con Reclamalia)

Costes, tasas y aspectos fiscales del procedimiento monitorio — Estudio, intento extrajudicial, concurso y exoneración: las 4 fases.

ESTUDIO GRATUITO (24-48h): revisamos tus deudas, ingresos y situación. Te decimos si encajas o no en la Ley 16/2022. Sin compromiso.
INTENTO EXTRAJUDICIAL (1-2 meses): por ley, debe intentarse un acuerdo con los acreedores antes del concurso.
CONCURSO DE ACREEDORES (4-8 meses): si no hay acuerdo, presentamos el concurso ante el juzgado mercantil.
EXONERACIÓN (EPI): el juez declara exoneradas tus deudas. El monitorio queda cancelado, los embargos levantados, y empiezas de cero.

Tiempo total medio: 8-14 meses según juzgado.

Resultados que conseguimos

1.000+
procedimientos tramitados con éxito

87%
tasa de éxito en exoneración total

32.000 €
de deuda cancelada de media por cliente

¿Cuánto cuesta y cómo se paga?

En Reclamalia trabajamos con presupuesto cerrado. No hay sorpresas.

→ Estudio inicial: gratuito siempre.
→ Si decides proceder, te entregamos un presupuesto cerrado por escrito antes de firmar nada.
→ Forma de pago: posibilidad de financiar el procedimiento en cuotas mensuales sin intereses.
→ El coste medio ronda los 2.500-3.500 € según complejidad y nº de acreedores.

Preguntas frecuentes

¿Si me acojo a la Segunda Oportunidad, los embargos del monitorio se paran?
Sí, automáticamente. En cuanto el juzgado mercantil admite a trámite el concurso, todos los embargos quedan suspendidos.

¿Pierdo mi vivienda con la Segunda Oportunidad?
La vivienda habitual con hipoteca al día NO entra en el concurso si optas por el plan de pagos.

¿Mi nombre aparecerá en algún registro de morosos?
Una vez se dicta la EPI, los registros de morosos están obligados a borrar tus datos.

¿Cuánto tiempo aparezco en el Registro Concursal?
5 años desde la conclusión del concurso. Es público pero solo lo consultan administraciones específicas.

¿Listo para cancelar tus deudas?

Cuéntanos tu caso. Te decimos en 24-48 horas si la Ley de Segunda Oportunidad puede ayudarte.

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Reseñas de nuestros clientes

¿Qué deudas se cancelan exactamente?

La exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) regulada en el art. 489 del Texto Refundido de la Ley Concursal alcanza casi todo el pasivo. Esta tabla resume los supuestos más frecuentes:

Tipo de deuda	¿Se cancela?	Detalle
Tarjetas de crédito y revolving	Sí, totalmente	Wizink, Cetelem, Cofidis, Carrefour Pass, etc.
Préstamos personales y al consumo	Sí, totalmente	Cualquier importe y entidad
Descubiertos y comisiones bancarias	Sí, totalmente	Incluyendo intereses moratorios
Facturas de telecos y suministros	Sí, totalmente	Movistar, Vodafone, Orange, luz, gas
Cuotas de comunidad de propietarios	Sí, totalmente	Salvo afección real (art. 9.1.e LPH)
Deudas con particulares	Sí, totalmente	Préstamos, fianzas, avales personales
Hacienda (IRPF, IVA, etc.)	Hasta 10.000 €	El exceso se aplaza, no se cancela
Seguridad Social (autónomos)	Hasta 10.000 €	El exceso se aplaza, no se cancela
Hipoteca de vivienda habitual	No directamente	Pero la vivienda puede conservarse según viabilidad del plan
Pensiones de alimentos	No	Excluidas por ley en todos los casos
Créditos derivados de delito doloso	No	Excluidas por ley en todos los casos
Multas y sanciones administrativas/penales	No	Excluidas por ley en todos los casos

Casos típicos: cuánto se cancela en la realidad

Tres perfiles habituales en Reclamalia y el importe medio de deuda cancelada (datos anonimizados de casos reales 2024-2025):

Trabajadora por cuenta ajena, baja médica larga

28.500 € cancelados

Tarjeta Wizink (12.000 €) + préstamo personal Cetelem (9.500 €) + 2 facturas Movistar prescritas (1.200 €) + descubiertos bancarios (5.800 €). Conservó vivienda habitual. Proceso 8 meses.

Autónomo con caída de actividad

62.300 € cancelados

Préstamo ICO (24.000 €) + tarjeta BBVA (8.500 €) + Hacienda primer tramo 10.000 € + proveedores (15.300 €) + alquiler local (4.500 €). Resto de Hacienda y SS aplazado. Proceso 11 meses.

Familia con cargas, ambos en paro

41.700 € cancelados

Hipoteca atrasada (en negociación), 3 tarjetas revolving (18.500 €), préstamo coche (12.200 €), comunidad de propietarios (3.000 €), cuotas guardería (8.000 €). Conservaron vivienda. Proceso 9 meses.

¿Tu situación encaja?

El test de viabilidad es gratuito y dura 3 minutos. Lo revisa una abogada experta en LSO y te dice si encajas en los requisitos antes de comprometerte a nada.

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