¿Qué me pueden embargar en un juicio monitorio?

Un procedimiento monitorio termina en embargo cuando el deudor deja pasar el plazo de 20 días hábiles sin pagar ni oponerse, o cuando la oposición no prospera. A partir de ahí, el acreedor ya no necesita un juicio: pide la ejecución y el juzgado embarga. Esta guía explica qué bienes pueden embargarte, cuánto tarda en llegar el embargo, qué parte de tu nómina está protegida y qué puedes hacer todavía para pararlo o reducirlo.

Del monitorio al embargo: cómo se llega hasta aquí

Si no pagas ni compareces en los 20 días hábiles del requerimiento, el Letrado de la Administración de Justicia dicta un decreto que da por terminado el monitorio y traslada al acreedor para que inste la ejecución (art. 816 LEC). Al acreedor le basta con presentar la solicitud: no hay un segundo juicio ni una nueva oportunidad de discutir la deuda. El juzgado despacha la ejecución por la cantidad reclamada más los intereses y las costas que se calculen.

Al tratarse de la ejecución de una resolución judicial, el juzgado no te vuelve a requerir de pago antes de embargar (art. 580 LEC). El embargo puede acordarse en el mismo decreto que pone en marcha la ejecución (art. 551 LEC).

¿Cuánto tardan en embargar después de un monitorio?

No existe un plazo fijo. Lo que marca la ley es un mínimo: el juzgado no despacha la ejecución de una resolución procesal hasta que han pasado 20 días desde su firmeza (art. 548 LEC). A partir de ahí depende de dos cosas que no controlas: cuándo presenta el acreedor la demanda ejecutiva y la carga de trabajo del juzgado. En la práctica, entre el fin del monitorio y el primer embargo pueden pasar desde unas semanas hasta varios meses.

Ese margen juega a tu favor solo si lo usas: es el momento de negociar un fraccionamiento, de comprobar si la deuda estaba prescrita o mal notificada, o de estudiar la Ley de Segunda Oportunidad. Ten en cuenta también que la acción ejecutiva caduca si el acreedor deja pasar cinco años desde la firmeza sin instar la ejecución (art. 518 LEC).

¿Qué bienes pueden embargarte?

La Ley de Enjuiciamiento Civil no da una lista de lo embargable, sino de lo que no lo es (arts. 605 a 607 LEC). Por eliminación, sí pueden embargarte:

• Dinero y cuentas bancarias. Son lo primero en el orden legal de embargo (art. 592 LEC). Si en la cuenta se ingresa tu nómina o pensión, se aplican los mismos límites de protección del salario que verás más abajo.
• Nómina, pensión o ingresos de tu actividad. Solo la parte que supera el Salario Mínimo Interprofesional, según la escala que verás más abajo.
• Vehículos. Salvo que sea una herramienta imprescindible de tu trabajo y su valor no guarde proporción con la deuda.
• Inmuebles, incluida la vivienda habitual. Es un error frecuente creer que la vivienda habitual no se puede embargar por una deuda ordinaria: sí puede embargarse y subastarse. Lo que ocurre es que el orden legal prioriza el dinero, las cuentas y otros bienes de fácil realización, así que los inmuebles suelen llegar después.
• Devoluciones de Hacienda (IRPF, IVA) y créditos a tu favor: alquileres que te deban, indemnizaciones pendientes, saldos con clientes.

Qué NO pueden embargar

• Tu salario, pensión o retribución hasta el importe del SMI mensual (art. 607.1 LEC).
• El mobiliario y el menaje de la casa y la ropa tuya y de tu familia, siempre que no sean superfluos (art. 606.1.º LEC).
• Los libros e instrumentos necesarios para tu profesión, arte u oficio, cuando su valor no guarde proporción con la deuda (art. 606.2.º LEC).
• Los bienes sacros y dedicados al culto de religiones legalmente registradas (art. 606.3.º LEC).
• Las cantidades declaradas inembargables por ley, como determinadas prestaciones y ayudas sociales (art. 606.4.º LEC).
• Los bienes absolutamente inembargables del art. 605 LEC: los declarados inalienables, los derechos accesorios no transmisibles por separado y los que carecen de contenido patrimonial.

Escala de embargo de nómina y pensión (art. 607 LEC)

Sobre lo que cobras por encima del SMI se aplican estos porcentajes, por tramos:

Si tienes cargas familiares (hijos a tu cargo, cónyuge sin ingresos), el Letrado de la Administración de Justicia puede rebajar entre un 10 y un 15 % los porcentajes de los tramos segundo, tercero y cuarto (art. 607.4 LEC). Esa rebaja no se aplica de oficio: hay que pedirla y acreditarla con documentación.

Cómo evitar el embargo si todavía estás en plazo

Mientras corran los 20 días hábiles del requerimiento tienes tres salidas, y todas son mejores que dejar que el monitorio se haga firme:

1. Oponerte. Un escrito de oposición fundado (falta de documentación que justifique la deuda, importes no acreditados, prescripción, cláusulas abusivas, deuda ya pagada) obliga al acreedor a ir a un juicio verbal u ordinario, donde tendrá que probar lo que reclama. Aquí tienes cómo hacerlo paso a paso.
2. Negociar. Muchos acreedores, y especialmente los fondos que compran carteras de deuda, aceptan fraccionamientos o acuerdos antes que ejecutar. Cualquier acuerdo debe quedar por escrito y presentarse en el juzgado.
3. Pagar. Si la deuda es correcta y puedes hacer frente a ella, pagar dentro del plazo cierra el procedimiento y evita la ejecución (art. 817 LEC).

Opciones para parar o reducir un embargo ya en marcha

1. Nulidad de actuaciones por notificación defectuosa. El monitorio exige que el requerimiento de pago te llegue de forma efectiva. Si nunca te notificaron o la notificación se hizo en un domicilio en el que no vivías, puede pedirse la nulidad de todo lo actuado, embargo incluido. Qué hacer si no te notificaron el monitorio.
2. Oposición a la ejecución. Una vez despachada, tienes 10 días para oponerte, pero solo por motivos tasados: pago documentado, caducidad de la acción ejecutiva o pactos y transacciones que consten en documento público (art. 556 LEC). No sirve para volver a discutir la deuda.
3. Ley de Segunda Oportunidad. La declaración de concurso paraliza las ejecuciones singulares en curso y, si se obtiene la exoneración, la deuda queda cancelada. Es la vía cuando el monitorio es solo una de varias deudas que no puedes atender.
4. Reducción por cargas familiares. Solicitar al juzgado la rebaja del art. 607.4 LEC aportando libro de familia, certificados de ingresos de la unidad familiar y gastos acreditados.
5. Acuerdo de pago aplazado. Un fraccionamiento aceptado por el acreedor y comunicado al juzgado permite pedir la suspensión de la ejecución.
6. Tercería de dominio. Si han embargado bienes que no son tuyos (de un familiar, del cónyuge con separación de bienes, de un tercero), su propietario puede reclamarlos mediante tercería (art. 595 LEC).

Si no te encuentran bienes, ¿se acaba la deuda?

No. Si en la fase de ejecución no se localizan bienes suficientes a tu nombre, el juzgado puede declarar la ejecución total o parcialmente insatisfecha, pero la deuda sigue existiendo. El acreedor conserva el título ejecutivo y puede pedir de nuevo el embargo más adelante si aparecen bienes nuevos (una nómina, una cuenta, un vehículo), dentro del plazo de prescripción de la acción ejecutiva. No dar con bienes hoy no significa que el caso se cierre para siempre.

¿Sigues debiendo intereses y costas mientras dura la ejecución?

Sí. Mientras la ejecución está abierta, la deuda reclamada sigue generando los intereses fijados (o, en su defecto, el interés legal) y las costas del procedimiento se suman a lo que debes, hasta un tope legal del 30 % sobre el principal fijado con carácter provisional. Cuanto más se alarga la ejecución, mayor es la cantidad final. Es otro motivo para valorar cuanto antes con un abogado si conviene negociar un pago o una quita antes de llegar a esta fase.

Qué NO debes hacer

• No ignores la carta del juzgado ni dejes de recoger la notificación. El plazo corre igual y el monitorio se hace firme sin que hayas dicho una palabra.
• No vacíes las cuentas ni pongas bienes a nombre de terceros cuando ya hay una reclamación: puede considerarse alzamiento de bienes.
• No firmes reconocimientos de deuda ni planes de pago con el cobrador sin revisar antes si la deuda está bien documentada o prescrita: un reconocimiento interrumpe la prescripción y te quita argumentos de defensa.
• No des por perdido el caso porque el monitorio ya sea firme. Las vías anteriores existen precisamente para esa fase.