¿KRUK te reclama una deuda? Guía completa para actuar

Si has recibido una carta de KRUK —o de su filial española KRUK TFD— reclamándote una deuda, lo primero que debes saber es que tienes derechos y que no estás obligado a pagar inmediatamente. En esta guía te explicamos qué es KRUK, por qué te reclama, cómo verificar la deuda y qué hacer si decides oponerte.

¿Qué es KRUK y por qué te reclama?

KRUK es una empresa polaca de gestión y compra de carteras de deuda fundada en 1998. En España opera principalmente bajo el nombre de KRUK España S.L. y KRUK TFD. Su modelo de negocio consiste en comprar carteras de deudas impagadas a bancos, financieras y operadores de telefonía a precios muy reducidos (entre el 3% y el 15% del valor nominal de la deuda) y luego intentar cobrarlas a los deudores originales.

Esto significa que el acreedor original ya cobró por esa deuda (vendiéndosela a KRUK) y que KRUK no es la entidad con la que tú contrataste el préstamo, la tarjeta o el servicio que originó la deuda.

¿KRUK puede reclamarte legalmente?

Sí, KRUK puede reclamarte legalmente si la cesión del crédito se hizo conforme al artículo 1.526 del Código Civil (cesión de créditos) y se te notificó debidamente. Sin embargo, hay tres aspectos clave que debes verificar:

• Notificación de la cesión: si nunca te notificaron formalmente que tu deuda había sido vendida a KRUK, la reclamación puede impugnarse.
• Documentación completa: KRUK debe poder probar la cesión con un contrato de venta de cartera y aportar el contrato original que originó la deuda.
• Prescripción: si la deuda original tiene más de 5 años (regla general del art. 1964 del Código Civil tras la reforma de 2015), puede estar prescrita y la reclamación dejaría de ser exigible.

Pasos a seguir si KRUK te reclama

1. NO pagues sin verificar: pagar cualquier importe (incluso uno pequeño) interrumpe la prescripción y reactiva la deuda completa.
2. Solicita por escrito el detalle de la deuda: pide a KRUK el contrato original, la fecha del último pago y el justificante de la cesión.
3. Verifica la prescripción: calcula si han pasado más de 5 años desde el último pago o reclamación formal anterior.
4. Comprueba si estás en ASNEF: muchas reclamaciones de KRUK van acompañadas de inclusión en ficheros de morosos. Tienes derecho a salir si la deuda está prescrita o no es exigible.
5. Consulta con un abogado antes de responder: una respuesta sin asesoramiento puede ser usada en tu contra.

¿Qué pasa si KRUK presenta un monitorio?

Si KRUK te ha enviado varios escritos sin respuesta o sin acuerdo, el siguiente paso suele ser un procedimiento monitorio en el juzgado. Te llegará una notificación oficial del juzgado y dispondrás de 20 días hábiles para responder.

Las opciones de respuesta son tres:

• Pagar: la deuda íntegra (no recomendable sin verificar).
• Oponerte: presentar escrito de oposición (con o sin abogado según cuantía). Esta es la opción que recomendamos casi siempre con KRUK, porque las cesiones suelen tener fallos de notificación o documentación.
• No responder: el monitorio se convierte en título ejecutivo y KRUK podrá embargarte cuentas, nóminas o bienes.

¿Y si no puedo pagar la deuda real?

Si la deuda con KRUK es real y no puedes pagarla, existen alternativas legales:

• Ley de Segunda Oportunidad (Ley 16/2022): si eres persona física o autónomo, puedes solicitar la cancelación judicial de la deuda demostrando insolvencia de buena fe.
• Negociación con quita: KRUK suele aceptar acuerdos del 30%–60% del nominal porque ya compró la deuda barata.
• Plan de pagos: fraccionar la deuda en cuotas asumibles.