Prescripción de deudas en España: cuándo caduca una deuda y cómo alegarla

¿Qué significa que una deuda ha prescrito?

Una de las preguntas más frecuentes que recibimos en Reclamalia: "Me están reclamando una deuda de hace años. ¿Pueden hacerlo?" En muchos casos, la respuesta es no: la deuda ha prescrito.

La prescripción extintiva es un mecanismo jurídico por el cual, transcurrido un determinado plazo sin que el acreedor haya ejercido su derecho, ese derecho se extingue. La deuda sigue existiendo, pero el acreedor ya no puede obligarte a pagarla judicialmente.

Importante: la prescripción no opera de forma automática. Tienes que alegarla expresamente si el acreedor te demanda.

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Plazos de prescripción según el tipo de deuda

La reforma del Código Civil de 2015 (Ley 42/2015) redujo el plazo general de prescripción de 15 a 5 años. Esto tiene un impacto enorme en las deudas financieras.

• Préstamos personales y créditos bancarios: 5 años desde que la deuda es exigible.
• Tarjetas de crédito (incluyendo revolving): 5 años desde el último pago o desde que el acreedor pudo exigir la cuota impagada.
• Préstamos hipotecarios: 5 años para los intereses; 20 años para el principal.
• Telecomunicaciones (teléfono, internet): 3 años (art. 1967 Código Civil).
• Suministros (electricidad, gas, agua): 3 años.
• Deudas laborales: 1 año desde que fueron exigibles.
• Deudas con Hacienda (AEAT): 4 años.
• Deudas con la Seguridad Social: 4 años.
• Deudas de comunidad de propietarios: 5 años.

¿Cómo se interrumpe la prescripción?

Determinados actos pueden interrumpir el plazo y volver a poner el contador a cero (art. 1973 CC):

• El ejercicio de la acción ante los tribunales. Una demanda judicial interrumpe la prescripción desde su presentación.
• La reclamación extrajudicial fehaciente del acreedor. Un burofax con acuse de recibo tiene más fuerza que una carta ordinaria.
• El reconocimiento de la deuda por el deudor. Pagar una cuota aunque sea mínima, o reconocer verbalmente la deuda, interrumpe el plazo.

¡Atención! Muchas personas pagan "a cuenta" para calmar al acreedor sin saber que están resucitando una deuda que había prescrito.

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Lo que las empresas de gestión de deuda saben (y no te dicen)

Empresas como Axactor, Intrum o KRUK compran carteras de deuda morosa que incluyen deudas muy antiguas. Su estrategia habitual es intentar conseguir un reconocimiento de deuda del deudor para interrumpir la prescripción:

• Llamadas en las que te "invitan" a pagar aunque sea algo.
• Cartas que proponen "acuerdos" con quitas aparentemente favorables.
• Burofaxes diseñados para interrumpir el plazo prescriptivo.

Cómo alegar la prescripción ante un procedimiento monitorio

• Paso 1: Verifica el origen de la deuda. ¿Cuándo se contrató? ¿Cuándo fue el último pago?
• Paso 2: Calcula el plazo de prescripción según el tipo de deuda.
• Paso 3: Recoge documentación: extractos bancarios, contratos, comunicaciones previas.
• Paso 4: Presenta escrito de oposición en los 20 días hábiles desde la notificación, alegando expresamente la prescripción.

Ficheros de morosos y prescripción

La deuda prescrita no puede servir de base para mantener una inscripción en ficheros de morosos (ASNEF, RAI). Si la deuda ha prescrito, tienes derecho a solicitar la cancelación de tu dato. Si la empresa se niega, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos.

Reclamalia: analiza tu caso sin compromiso

En Reclamalia revisamos cada caso para determinar si la deuda que te están reclamando ha prescrito y qué argumentos de defensa tienes disponibles. No pagues ni reconozcas nada antes de saber si realmente debes hacerlo.

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Defensa procedimiento Monitorio

Preguntas frecuentes sobre la prescripción de deudas

¿Una deuda prescrita desaparece del todo?

No desaparece como obligación moral, pero sí como obligación jurídicamente exigible. El acreedor no puede obtener una condena judicial para cobrarla.

¿El simple envío de cartas interrumpe la prescripción?

Es discutido. Una carta ordinaria puede no ser suficiente; un burofax con acuse de recibo tiene más fuerza. La interrupción judicial es la más sólida.

¿Si pago una cuota pequeña, interrumpo la prescripción?

Sí. Cualquier pago implica reconocimiento de deuda e interrumpe el plazo, que vuelve a correr desde cero.

¿Las deudas con Hacienda también prescriben?

Sí, a los 4 años. Hacienda tiene mecanismos de interrupción propios y suele actuar dentro de plazo.

Artículo redactado y revisado por Catalina Arroyo, abogada especialista en prescripción de deudas y defensa frente a procedimientos monitorios, colegiada nº 10857 del Ilustre Colegio de Abogados de Málaga (ICAM).

Este artículo tiene carácter exclusivamente informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado.

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